Стадии банкротства физического лица (часть 1)

Ни один гражданин не застрахован от разорения. Тем более в наши экономически нестабильные времена, когда мировой кризис цветет пышным цветом и не собирается прекращаться. К счастью, несколько лет назад действие российского закона ФЗ № 127 «О банкротстве» было распространено на физических лиц.

То есть, счастья, конечно, в банкротстве никакого нет. Но, по крайней мере, оно дает возможность законным путем урегулировать ситуацию с неоплатными долгами. И списать их, если платить реально нечем. Раньше граждане России оказывались в патовой ситуации: платить по кредиту нечем, а чем дольше не платишь, тем больше растет размер долга за счет процентов и штрафов. Но денег-то у человека больше не становится! Если бы они были, то и задолженности бы не возникло.

ФЗ № 127 позволяет не доводить ситуацию до абсурда, а при первых признаках неплатежеспособности разобраться ней наиболее оптимальным способом.

Правда, хотя закон действует уже почти пять лет, многие люди еще не до конца понимают, как им пользоваться. Обо всех аспектах процесса банкротства для граждан и расскажет наша статья. Подробно и понятно.

Признаки несостоятельности, или «Всем ли можно пройти через банкротство»?

Всем, чья ситуация одновременно содержит так называемые «признаки банкротства», описанные в законе:

• Гражданин должен одному или нескольким кредиторам больше полумиллиона рублей
• Он три месяца подряд не платил очередные платежи по кредиту

В этом случае гражданин не просто может, но и обязан заявить о своей неплатежеспособности в течение месяца. А вот кредиторы как раз имеют право после трехмесячной просрочки подать на него в суд с целью обвинить банкротом. Этим правом чаще всего пользуются банки, выдавшие ипотеку – ведь они вправе забрать купленную в ипотеку квартиру, если кредит не выплачен полностью.

Доводить до этого необязательно. Гражданин может подать иск о своем банкротстве и раньше. Например, если у него возникли финансовые трудности (потерял работу, заболел), и ежемесячные платежи стали «неподъемными». То есть, после выплаты очередного платежа, «на жизнь» остается меньше прожиточного минимума для себя и детей.

Банкротство может дать возможность изменить график платежей или получить «кредитные каникулы». Кстати, иск примут, даже, если долг меньше 500 тысяч рублей, а ситуация та же. Важно доказать суду, что платить указанную в кредитном договоре сумму ежемесячно вы реально не в состоянии. По крайней мере, в данный момент.

Если физлицо не подает на банкротство?

Пока речь идет о праве подать на банкротство – можно подавать, а можно надеяться «как-нибудь выкрутиться». Если же оба обязательных признака неплатежеспособности налицо – лучше не тянуть. Хотя бы потому, что при подаче «запоздалого» иска суд может оштрафовать заявителя на 1-3 тысячи рублей.

Заявление, впрочем, все равно примут. Если только не признают должника «недобросовестным плательщиком». Но для этого нужно очень постараться. Например, взять крупный кредит, представив банку фальшивые сведения о доходах, не сделать по нему ни одного очередного платежа и подать на банкротство.

Тянуть с подачей заявление не стоит – кредиторы могут вас опередить. Это не в интересах должника. Заявив о своей несостоятельности сам, он может претендовать на то, что суд будет к нему лоялен. И, например, позволит предложить приемлемый для должника способ возвращения долга.

Если же инициатор процесса кредитор – он будет «давить» на немедленную реализацию имущества в счет долгов. А то и на преступный умысел должника, призывая привлечь его к уголовной ответственности.

Что дает факт банкротства обычному человеку?

В первую очередь, законный и относительно бесконфликтный способ разобраться с долгами. Частным образом договориться с банком о смягчении условий кредита, реструктуризации, «кредитных каникулах» чрезвычайно трудно. А с микрофинансовыми организациями – практически невозможно. По решению суда они все это сделают.

Кроме того, как столько банкротство «стартовало» — все звонки, письма, личные встречи с должником по поводу возврата долга, должны прекратиться. А после завершения процедуры и признания гражданина банкротом тем более никто не сможет «давить» на него и чего-то требовать.

Криминальные способы «выбивания» долгов, по счастью ушли в прошлое, благодаря ужесточению норм законов в этом отношении. Но изрядно потрепать нервы всей семье бесконечными звонками кредиторы по-прежнему могут. Законная процедура банкротства лишит их этой возможности.

Что дает факт банкротства физлица кредиторам?

Ответ на этот вопрос зависит от состоятельности должника. Если имущества у потенциального банкрота много (недвижимость, автомобили, ценные бумаги, драгоценности), кредитор вернет свой долг. Вернет он его также, если у него в залоге находится ипотечная квартира, либо другое имущество. В таких случаях кредиторы торопятся сами подать иск о банкротстве должника.

Если же должник «гол, как сокол», то кредиторам выгодно разве что навести порядок в собственной отчетности. Списать убытки, чтобы невозвратные средства не «висели» в оборотных. И если дело обстоит так, они не спешат сами идти в суд. Ведь кто подает иск, тот и оплачивает судебные издержки. А это дополнительные убытки, на фоне того, что с «паршивой овцы» и так нечего взять.

Что дает банкротство из-за ипотеки в валюте?

Несколько лет назад ипотечный кредит, взятый в валюте, казался (да, пожалуй, и был) весьма выгодным решением жилищной проблемы. Потом доллар и евро «скакнули» втрое, а цены на российскую недвижимость за ними (к счастью для владельцев рублевых ипотек) не последовали. А вот «валютные» заемщики оказались в заложниках.

Важно помнить, что при полном банкротстве (реализации имущества) ипотечную квартиру отберут в обязательном порядке. Даже, если она единственная. Даже, если в ней прописаны маленькие дети и инвалиды. Пока кредит не погашен полностью – квартира принадлежит банку. Если она будет продана за сумму, превышающую долг, остаток вам вернут.

Это слабое утешение, учитывая, что в первые годы вы погашали только проценты за весь период займа, то есть, «тело кредита» за первые пять лет уменьшается незначительно. Долг остается огромным. Да и продают недвижимость на электронных торгах на 10-15% дешевле рыночной цены.

ВНИМАНИЕ! Если вы точно знаете, что ваша ипотечная квартира стоит больше, чем вы должны банку, не доводите банкротство до финальной стадии (реализации имущества). Ходатайствуйте суду, убеждайте арбитражного управляющего, заключайте мировое соглашение с кредиторами, позволяющее вам продать квартиру самостоятельно и расплатиться с долгами. Тогда возможно, у вас останется на новый первый взнос по ипотеке. А поскольку вы расплатитесь с долгами, и не получите официального статуса банкрота – новую ипотеку вам дадут. Можно сделать так и без обращения в суд, но банк вряд ли добровольно даст одобрение на сделку с ипотечной квартирой.

Что дает банкротство, если у физлица ни денег, ни имущества

Полное списание долгов. Если имущества нет, а доход низкий, этап реструктуризации бесполезен. Его не назначат. Если реализовывать нечего – у вас снимут все деньги со счетов, и в течение определенного периода будут делать вычеты из зарплаты (оставляя только ПМ на вас и каждого вашего иждивенца).

Вся процедура займет не более полугода. Затем с вас спишут долги и объявят банкротом. Вы больше ничего не должны вашим прежним кредиторам.

Плюсы и минусы процедуры банкротства физлиц

Плюс один, но большой. Долгов больше нет. Все судебные дела о взыскании долгов/ исковые производства прекращены. Совесть спокойна. Бояться звонков от кредиторов и коллекторов, поджидающих у подъезда не нужно. Напряженно думать, где взять денег на очередной платеж – тоже. Жизнь, полная нервотрепки, постепенно налаживается.

С минусами сложнее. Они делятся на те, что существуют, пока процедура банкротства идет, и отдаленные последствия:

• «Запустив» процедуру банкротства, должник уже мало на что может повлиять. Не исключено, что все пойдет не так, как он задумал, и ему придется расстаться со значительной частью нажитого имущества. Что останется, что будет пущено с молотка – зависит не от него. Все решает арбитражный управляющий.
• Пока идет процесс, должник не имеет права распоряжаться своим имуществом. То есть, продавать, менять, дарить. Даже на крупные покупки (свыше 50 тысяч) придется получать разрешение арбитражного управляющего.
• Пользоваться банковскими картами ответчик в деле по банкротству также не сможет. Они все будут заблокированы. Поступающие на них средства сразу забирает управляющий, выдавая лишь прожиточный минимум на должника и каждого из его иждивенцев.
• Запрещен и выезд за границу. Если проездка необходима (на лечение, к тяжело заболевшему родственнику, или по работе), придется писать прошение судье, чтобы запрет был временно снят.
• После объявления банкротства гражданин в течение пяти лет обязан уведомлять всех, с кем хочет заключить сделку. А также банки, если пожелает взять новый кредит.
• Со сделками через пять лет все вернется на круги своя – срок банкротства закончится, информацию о должнике исключат из ЕФРСБ. Что же касается банков, то у них свои базы. Единожды обанкротившийся останется в них навсегда. Кредит ему дадут только с поручителем, только небольшой, и, скорее всего, под «драконовские» проценты.
• На три года банкрот лишается права занимать руководящие должности

ВНИМАНИЕ! Необходимо помнить, что банкротство списывает не все долги. Те, что связаны с личностью — алименты, присужденную судом компенсацию ущерба здоровью или психике – выплачивать все равно придется. По ним исполнительные производства (если они открыты) не прекращаются.

Кто правомочен заявить о банкротстве?

Итак, подытожим. Подать иск в арбитражный суд по месту официальной регистрации должника, вправе:

• Сам должник (несмотря на что, что он сам подает иск, должник в деле о банкротстве все равно считается ответчиком)
• Кредиторы
• Государственные органы, которые либо сами являются кредиторами (например, ФНС), или связаны с гражданскими производствами по искам о возврате долгов (ФССП, Прокуратура)

Банкротство физлица: пошаговая инструкция

Приняв решение пройти через процедуру банкротства, должник в первую очередь должен подготовить необходимые для этого документы. Их полный список содержится в статье № 213.4 (п.3) ФЗ № 127.

Иск подеется одновременно с пактом документов, если какой-то «бумаги» не хватит – его не примут. Если же, помимо обязательного списка, потребуются дополнительные документы, заявителю об этом сообщат. Давайте рассмотрим подробнее дальнейший порядок действий.

Составление заявления о банкротстве

Когда все необходимые документы собраны, пора приступать к составлению иска. В нем нужно указать свои личные данные, сведения и кредиторах, общий размер долга. А затем четко, но лаконично изложить причины, приведшие к невозможности погасить долги обычным путем. В пункте «Приложения» обязательно написать список всех документов, приложенных к иску (с указанием количества страниц в каждом). В конце поставить дату и личную подпись.

Также необходимо указать СРО арбитражных управляющих, представитель которой будет работать по вашему делу. Список СРО содержится на страницах сайта ЕФРСБ. Но первую попавшуюся вписывать не стоит. Необходимо, как минимум, проверить, занимаются ли представители данной СРО банкротством физлиц вообще. И возьмутся ли за ваше дело.

Дело в том, что оплата управляющего складывается из двух частей: весьма скромной суммы, указанной в законе, и процента от реализованного на торгах имущества.

Поэтому с юридическими лицами управляющие работают охотно – какие-никакие активы у предприятий-банкротов имеются. А вот с неимущими гражданами – без особого воодушевления.

Следовательно, нужно убедиться в том, что управляющий согласится. Возможно, даже заинтересовать его материально. Особенно, если вы планируете реструктуризацию долга. Этап может занять больше года, а по закону арбитражному управляющему положено вознаграждение 25 тысяч рублей за этап. Сами понимаете, это несерьезно.

К написанию заявления можно привлечь профессионального юриста. Тогда вы будете точно уверены, что «бумага» будет юридически корректна и замечаний по форме и содержанию у арбитражного суда не вызовет. В наше время это можно сделать онлайн.

Портал Prav.io предлагает подобные услуги за вполне приемлемую цену. Специалист возьмет у вас все необходимые данные, напишет иск и перешлет вам по электронной почте.

Если же вы хотите сделать все самостоятельно – поищите в интернете подходящий образец, скачайте его и используйте для написания своего иска.

Подача заявления о банкротстве

Не забывайте о том, что иск следует писать, как минимум, в трех экземплярах (с одним суд будет работать, второй вернет вам с пометкой о принятии, третий отправит кредитору). Если кредиторов больше – для каждого необходимо подготовить свой экземпляр. И все документы приложения также нужно размножить и приложить к каждому иску.

Доставить иск в суд можно тремя способами:

• Явившись в канцелярию суда лично
• Отправив все документы заказным письмом Почты России (обязательно с описью вложения и уведомлением о вручении)
• Через сайт «Мой арбитр» для этого нужна регистрация и квалифицированная электронная подпись

Пользоваться услугами почты рекомендуется лишь, если вы на все сто процентов уверены в том, что заявление и список документов не вызовут никаких вопросов. В остальных случаях вам сразу сообщат о недоработках, и вы сможете оперативно исправить ситуацию.

Почта же путешествует неспешно. Вы узнаете о том, что иск не приняли, только, когда ваши документы вернутся обратно с резолюцией. Этой займет, минимум, дня 3-4.

Оплата госпошлины

Кроме документов, перечисленных в статье № 213.4 (п.3) ФЗ № 127, к заявлению следует приложить оригинал квитанции об оплате пошлины. Чтобы ее заплатить, необходимо знать точные реквизиты судебного органа, куда вы подаете иск. Узнайте их заранее.

Размер пошлины за дела о банкротстве в 2022 году можно назвать «обычным». 300 рублей – это столько же, сколько платится за большинство гражданских неимущественных исков (например, о разводе). До 2017 года с физических лиц брали такую же пошлину, что и с юридических – 6000 рублей. Очень хорошо, что положение дел изменилось. Процедур банкротства и так обходится недешево. Снижение пошлины удешевило ее почти на 10%%.

Сколько будут рассматривать заявление?

Арбитражный суд рассматривает дела по регламенту, отличающемуся от того, что используется в гражданском судопроизводстве. Приняв иск у должника, ему не назовут дату первого заседания, где он будет защищать свою позицию. А просто начнут проверку содержащихся в заявлении фактов.

Закон отводит на это, максимум, 55 дней. За это время суд должен убедиться, что факты, изложенные в иске, соответствуют действительности, и что должник – не мошенник. На практике времени требуется меньше, 30-40 дней. Пока еще дел о банкротстве граждан рассматривается немного, и очереди нет. Месяца, как правило, достаточно, чтобы произвести все необходимые проверки.

Публикация данных о банкротстве

Проверив все данные, суд выносит решение о начале процедуры банкротства. Назначается арбитражный (финансовый) управляющий, который немедленно приступает к работе. Его первое действие — публикация информации и банкротстве физического лица на сайте ЕФРСБ и в газете «КоммерсантЪ». Эти публикации платные. Оплачивает их сам банкрот .

С момента публикации, у кредиторов есть 60 дней на то, чтобы заявить о своих финансовых претензиях к должнику в суд. На основании их обращения управляющий составляет так называемый «реестр кредиторов», в котором указывается, кому и сколько должен банкрот. Кредиторы вносятся в список по мере обращения. Их требования будут удовлетворяться в порядке очереди.

Если кредиторов несколько для облегчения их взаимодействия с арбитражным управляющим и судом создается временный орган – собрание кредиторов. Оно принимает решение на основании большинства голосов. Организовывает собрания кредиторов управляющий.

Решение судьи

Собственно, вопрос и банкротстве должника решен, как только суд принял решение о начале процедуры. Гражданин уже признан неплатежеспособным. Вопрос только том, будет банкротство окончательным или временным.

Если у должника нет ни ценного имущества, ни стабильного высокого дохода, ни перспектив его получить, у судьи один выход – объявить о начале конкурсной стадии (реализации имущества через аукцион).

Если же имущество и стабильный доход, дающий возможность в принципе погасить долг, есть, судья принимает решение о реструктуризации – предоставлении должнику возможности расплатиться с долгами в более комфортном для себя режиме.

План реструктуризации финансовый управляющий составляет сразу же, как только судья примет решение. Поскольку кредиторы обычно не хотят «крови» или «гражданской казни» должника, а хотят просто получить назад данные в долг деньги, в большинстве случаев они соглашаются на реструктуризацию долга.

Собрание кредиторов обсуждает пан арбитражного управляющего, вносит в него свои коррективы. Затем одобренный кредиторами план подается судье на одобрение. Судья утвердит план, одобренный кредиторами, практически со стопроцентной вероятностью. Он издаст об этом судебное постановление, и этап реструктуризации будет официально начат.

Что такое реструктуризация долгов, и «с чем ее едят»?

Говоря коротко, это последняя попытка кредиторов «вернуть свое миром». Смягчить должнику условия для того, чтобы он мог расплатиться, не продавая имущество с молотка. Основная сумма не уменьшается. Но «натикавшие» за время задолженности пени и штрафы списываются. Уменьшаются и проценты.

Во время реструктуризации кредит, независимо от первоначальных условий договора, возвращается с процентами, равными ставке рефинансирования ЦБ РФ. Они почти вдвое меньше процентов коммерческих банков, а уж тем более МФО. Может быть уменьшена сумма ежемесячного платежа и продлен срок займа.

В общем, условия возврата долга реально становятся более щадящими. И для тех, кто хотел бы вернуть кредит, но столкнулся с неожиданными временными трудностями, реструктуризация долга – очень хороший выход. Она позволяет сохранить имущество от распродажи и не стать окончательным банкротом.

ВНИМАНИЕ! Но при низком доходе в сочетании с большим размером ежемесячного платежа судья реструктуризацию не назначит. Смысла в этом нет. Если Должник все равно зарабатывает не больше прожиточного минимума на себя и иждивенцев – он никогда не расплатится. В Москве и области реструктуризация может быть назначена с заработной платой не меньше 30 тысяч рублей. В регионах – в зависимости от того, какая зарплата там считается «хорошей».

Нюансы реструктуризации

Максимальный срок действия плана реструктуризации – три года. Должник, конечно, может предложить свой вариант, но его голос – лишь совещательный. Он вправе принимать участие в собрании кредиторов, однако повлиять на его решение не может. Права голоса у него нет. Хотя право подать судье возражение против принятого решения должник может.

Кредиторы прислушаются к мнению финансового управляющего. Управляющий является экспертом и отстаивает взаимоприемлемый вариант реструктуризации. То есть, выполнимый для должника. Кредиторы, конечно, в своем праве, но должны понимать, что, если новые условия не будут соответствовать возможностям должника – реструктуризация провалится. Если банкрот точно знает, какие условия позволят ему выплатить долг, больше не допуская просрочек, ему желательно убедить в это управляющего.

ВНИМАНИЕ! Даже если у должника есть все объективные основания расплатиться с долгом по реструктуризации, но имеется непогашенная судимость за экономические преступления – судья не назначит этап реструктуризации. Такого требование закона.

Если план реструктуризации кредиторы одобрили

Чтобы суд утвердил план, принятый собранием кредиторов, необходимо его соответствие нескольким условиям:

• График платежей позволит должнику в обозначенный срок расплатиться с кредиторами первой м второй очереди
• После совершения ежемесячных платежей у банкрота от дохода остается по прожиточному минимуму на себя и каждого из иждивенцев. То есть, платить долг ему по силам
• План реструктуризации не нарушает прав несовершеннолетних детей, иначе его могут оспорить органы опеки (этот пункт напрямую следует из предыдущего)

Итак, кредиторы одобрили, судья утвердил. Банкрот начинает выплачивать долг по новому сценарию (плану), арбитражный управляющий наблюдает за процессом. За месяц до окончания срока действия плана управляющий подводит итоги. То есть, составляет подробный отчет для кредиторов и суда.

Если за это время долг полностью погашен – он пишет судье ходатайство о прекращении дела о банкротстве. Если долг возвращен не полностью, но динамика благоприятная, этап реструктуризации может быть продлен. Если просрочки продолжаются, и должник по-прежнему нарушает график платежей – реструктуризация завершается. Стартует конкурсная стация – продажа имущества на аукционе.

ВНИМАНИЕ! Если финансовые неудачи продолжают преследовать должника и возникают непредвиденные ситуации, не позволяющие платить вовремя по графику реструктуризации, ему необходимо срочно сообщить об этом финансовому управляющему. Он подаст судье ходатайство. О чем – зависит от конкретной ситуации. Либо попросит его еще больше смягчить условия, дать «передышку» в виде кредитных каникул. Либо будет ходатайствовать о досрочном завершении реструктуризации и переходу к конкурсной стадии.

Если реструктуризационный план кредиторы не одобрили

Бывает, что кредиторы (или кредитор) упорно не соглашаются на реструктуризацию. Например, потому что считают выгодным для себя немедленно приступить к распродаже, пустив имущество неплательщика с молотка. Финансовый управляющий попытается с ними договориться, а если не получится, уведомит судью о том, что собрание кредиторов против реструктуризации долга.

Судья вправе прислушаться к мнению кредиторов, или игнорировать его. Кредиторами нередко движут сиюминутные соображения собственной выгоды. Суд же на то и суд, чтобы соблюдать беспристрастность в объективность. Решения принимаются следующим образом:

• Если объективное материальное положение и доход должника ставит под сомнение успех реструктуризацинного этапа – суд, опираясь на решение собрания кредиторов, сразу назначит конкурсный этап.
• Если же есть объективные основания надеться, минимум, на пятидесятипроцентную выгоду этапа реструктуризации, судья назначит его, независимо от того, что считают правильным кредиторы.

Далее все происходит так, как описано в предыдущем разделе. Должник платит по новому графику. В его интересах больше допускать просрочек платежей. Тогда, возможно, он выйдет из банкротства «малой кровью».