Как отказаться от страховки кредита

Банки и кредиты   kchrpravo   10.12.2022 г.

Во время заключения кредитных договоров сотрудники банка настойчиво предлагают клиентам оформить страховку. По документам получается, что заемщик по собственной инициативе требует застраховать его. Однако на практике - сотрудник банка просто навязывает ненужную услугу.

Кредит и страховка — два абсолютно разных финансовых продукта в последнее время тесно связанных между собой. Во время заключения кредитных договоров сотрудники банка настойчиво предлагают клиентам оформить страховку. По документам получается, что заемщик по собственной инициативе требует застраховать его. Однако на практике — сотрудник банка просто навязывает ненужную услугу.

Одни кредитные организации скромно проговаривают свои условия. Вторые — агрессивно настаивают на подписании нужных бумаг, угрожая отказом в оформлении кредитного лимита. Третьи — без объяснений просят поставить подпись в “формальном” документе. Правомерны ли действия сотрудников банка и можно ли вернуть страховку по кредиту, поговорим далее.

Что такое страховка и почему банки заинтересованы в ней

Человек, далекий от финансовых терминов, наивно полагает, что договор страхования защищает его от несчастного случая или от потери трудоспособности. На самой деле этот документ в первую очередь выгоден банку. В случае, если заемщик попадет в сложную материальную ситуацию, его финансовые обязательства будет выполнять страховая компания. Таким образом кредитная организация при любых обстоятельствах вернет заемные средства.

Страховой документ защищает банк от следующих рисков:

  1. Смерть заемщика.
  2. Полная или частичная потеря трудоспособности (в результате болезни, инвалидности или увольнения).
  3. Невозможность вносить оплату по кредиту в случае возникновения стихийных бедствий или форс-мажорных ситуаций.

Кроме функции защиты от рисков, договор страхования часто приносит банальную выгоду менеджерам банка и его руководящему составу.

Законодательная база

Деятельность кредитных организаций регулируется Гражданским Кодексом РФ, а также федеральным законодательством.

Ст 958 ГК РФ закрепляет права клиентов на возврат страховых отчислений, а также обозначает возможность аннулирования договора.

Закон №353-ФЗ ограничивает права кредитных компаний и лишает их возможности принуждать клиентов к подписанию ненужных договоров. Однако такое законодательное требование не применяется во время оформления ипотечного кредитования и автокредитования. Данные виды страхования являются обязательными в связи с тем, что заемное имущество выступает в качестве залога перед банком.

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У закрепляет права клиента на расторжение договора и на возможность требования возврата страховых премий в течении 14 дней с момента подписания документов.

Типы полисов и их функции

Выделяют следующие виды добровольных полисов:

  1. Страхование жизни и здоровья. Данный вид страхования является наиболее популярным. Он охватывает практически все сферы жизнедеятельности клиента и максимально покрывает риски банка.
  2. Страхование на случай потери работы. Не стоит рассчитывать на то, что в случае добровольного увольнения, сумма внесенных взносов покроет все финансовые обязательства клиента. Возмещение убытков по полису возможно только в случае ликвидации предприятия либо во время массового сокращения рабочих мест.
  3. Страхование титула (при ипотечном кредитовании). Оформление данного полиса гарантирует кредитору возмещение убытков в случае потери права собственности заемщика на залоговую недвижимость.
  4. Страхование пластиковых карт на случай утери или кражи. Такая страховка позволяет клиенту банка получить компенсацию убытков в случае несанкционированных или мошеннических операций.

Оформление вышеуказанных полисов является добровольной процедурой. Поэтому работники банка не имеют права требовать от клиента обязательного подписания документов. Однако прежде чем выражать отказ, необходимо грамотно проанализировать ситуацию и просчитать возможные риски.

Несмотря на завышенную стоимость и, на первый взгляд, кажущуюся ненужность, страховка защищает обе стороны. Кредитора — от задолженности по обязательствам, заемщика — от неожиданных материальных трудностей. Подробнее об этом можно узнать у юристов.

Следует учесть, что отказ от страховки практически не имеет финансовой выгоды. Подавляющее большинство банков увеличивает ставку по кредиту в случае несогласия клиента с оформлением полиса.

Что такое “период охлаждения”

Центральный Банк России 20 ноября 2015 года издал указ №3854-У, которым закрепил понятие “периода охлаждения”. Данный документ устанавливает срок, в течении которого заемщик банка имеет право расторгнуть договор страхования.

С 1 июня 2016 года действует временной разрыв между подписанием договора страхования и его вступлением в законную силу. Минимальный срок установлен законодательством — 5 дней. Максимальный — определяет банк (в большинстве случаев 14 дней).

Правила отмены страховки в “период охлаждения”

Большую часть добровольных договоров страхования можно отменить в случае соблюдения сроков, оговоренных в договоре. А именно:

  1. Страхование жизни и здоровья.
  2. Страхование на случай безработицы.
  3. Страхование имущества и потери прав на недвижимость.
  4. Страхование от финансовых рисков.

При этом не имеет значения, в комплекте с каким видом кредитования был подписан договор страхования. Взносы по нему должны быть возвращены заемщику в полном объеме.

Договоры страхования, которые защищают залоговое имущество, не подлежат расторжению. Внесенные по ним средства не подлежат возврату.

Есть два варианта оформления договора страхования. Первый — непосредственно со страховой компанией. Второй — способом подключения к коллективному страхованию.

Гарантированный возврат денежных средств имеет место только в случае заключения прямого договора с представителями страховой компании (без посредников). Для этого клиенту необходимо своевременно явиться в офис компании и заполнить заявление об отказе и возврате премии.

Особенность процедуры расторжения договора

За заемщиком закреплено право расторжения договора. Не прибегая к помощи юриста расторгнуть страховое соглашение можно в течение 14 дней с момента его подписания. Внесенные денежные средства должны быть возвращены клиенту в течение 10 дней после поступления запроса.

При этом страхователю не обязательно вести переговоры с представителями банка. Он может обратиться в страховую организацию, контактные данные и реквизиты которой указаны в полисе.

В случае отсутствия ответа в установленные законом сроки или при наличии отказа по вопросу расторжения соглашения, клиент вправе обратиться в суд. В данной ситуации закон будет на его стороне. Компания, которая оформила договор, не только вернет взносы заемщика, но и компенсирует его расходы на адвоката.

Возврат страховки своими силами

Банковские учреждения и страховые компании не в восторге от указа ЦБ России. Поэтому они всеми способами стараются защитить нажитое имущество. Вернуть страховые взносы самостоятельно, конечно, возможно. Однако, заемщику следует быть готовым к длительной “борьбе” за свои права.

Процедура возврата денег начинается с написания заявления об отказе от договора добровольного страхования. Данное требование необходимо передать в страховую компанию и зафиксировать факт его получения. Образец заполнения заявления можно найти в интернете.

Если в вашем городе нет представительства нужной страховой компании, необходимо воспользоваться службой экспресс-доставки корреспонденции.

Важно: заявление должно быть доставлено в офис организации в течение 14 дней с момента получения кредита. В противном случае вернуть взносы будет намного сложнее.

Следует учесть, что вопросами относительно возврата денежных средств занимаются только представители страховой компании, указанной в полисе. Банк является посредником между сторонами.

Отказ от страховки через суд

Если переговоры с финансовой и страховой организацией не принесли результатов, необходимо обращаться в суд.

Основаниями для защиты своих прав в судебном порядке являются:

  1. Отказ о возврате денег со стороны страховщика (при условии отсутствия страховых случаев).
  2. Принудительное оформление страховки.
  3. Договором был предусмотрен возврат премии.
  4. Имеется переплата по платежам.

Исковое заявление рассматривается в течении месяца. При этом количество заседаний не имеет ограничений.

Следует помнить, что страховые организации и банки имеют в своем распоряжении штат квалифицированных юристов. Поэтому прежде чем принять решение о судебном урегулировании конфликта, необходимо просчитать финансовую выгоду данного мероприятия.

Ссылка на материал